Skip to content →

Kategori: Budget

Lifestyle inflation

Når lønnen stiger, stiger forbruget også. Men er det egentlig nødvendigt at bruge penge på en ny bil, bare fordi man kan? Lifestyle inflation er et afgørende begreb at kende til og mestre, når din løn stiger.

Mange mennesker ville nok begynde at bruge flere penge, hvis de pludselig fik lønforhøjelse eller et bedre betalt job. Dette fænomen kaldes ”lifestyle inflation” og kan virke som en naturlig udvikling. Men er det egentlig nødvendigt, at ændre sine udgifter bare fordi man får flere penge mellem hænderne?

Den forhøjede indtægt kan føre til muligheden for at flytte til en større lejlighed, klæde sig i dyrere tøj, eller køre en hurtigere bil. Det er alt sammen ting, der kan virke fristende, især efter mange år på et mindre budget, eksempelvis i forbindelse med uddannelse.
Men disse ting er ikke altid nødvendige, før lønforhøjelsen var der jo ikke noget i vejen med den gamle lejlighed. Du kan stadig betale dine regninger, men udnytter ikke muligheden for at spare op optimalt. Hvis de ekstra penge bruges på investeringer og fremtidsplaner, vil dine FIRE mål få et kæmpe boost af den forhøjede løn.

Årsager til lifestyle inflation

 En af årsagerne til fænomenet er, at ville belønne sig selv. Det er naturligt, at ville forkæle sig selv efter en periode med hårdt arbejde, der enten har ført til forfremmelse eller nyt job. Det kan dog være en farlig glidebane, hvis forkælelserne ikke kan kontrolleres.
Det kan derfor være en god idé at sætte sig klare mål, så belønningerne ikke løber løbsk.

En anden årsag kan være ønsket om at følge med i den sociale gruppe man tilhører. Hvis venner eller kolleger pludselig køber store huse eller dyrere biler, vil mange mennesker føle trang til at følge med og bevise, at man kan være med på samme klasse.
Dette fænomen er meget relevant i dag, da sociale medier blandet andet har gjort det muligt at vise omverdenen, hvor dyr en sommerferie man er rejst på.

Det er vigtigt at huske, at selvom nogen fremstiller sig selv som succesfulde og velhavende, er det ikke ensbetydende med en sund økonomi.

Brug pengene rigtigt

Den ekstra indkomst giver mulighed for lifestyle inflation, men den giver også mulighed for at udbygge opsparing og skabe større fokus på karrieren.
Det kan eksempelvis være muligheden for at uddelegere praktiske opgaver, såsom indkøb, i hverdagen. Det koster naturligvis penge, men hvis det skaber mulighed for at arbejde mere, eller bruge fritiden fornuftigt med sin familie, kan det være en god investering.

Derudover er det en fordel at have venner, der er i samme økonomiske situation som dig selv. Det kan være svært at have rige venner, der gerne bruger mange penge på en middag. Hvis du kan omgås mennesker, der, ligesom dig selv, tænker over udgifter en ekstra gang, er det optimalt.
Bare fordi dine venner eller kolleger bruger mange penge, er det heller ikke sikkert, at de har en sund økonomi og egentlig har råd til at leve på den måde. Det er afgørende ikke at miste kontrollen over den status, man ønsker at opnå gennem sine køb. Store ændringer i levestandarden kan virker imponerende og skabe respekt fra andre, men hvis det kun varer et halvt år, er det ligegyldigt. Gå stille og roligt frem ét skridt ad gangen.

At have en plan og klare mål er vigtigt. En af måderne at opnå sine mål på, er at sætte pengene ind på en lukket konto, så man ikke kommer til at bruge dem. Så kan de ekstra penge bruges på fornuftige ting som investeringer.

Egne erfaringer

Jeg var ikke sen til at købe hus, da jeg fik mit første faste job. Der gik ikke mere end seks måneder, for det skal man jo have…

Det fordoblede den reelle husleje, men det var ikke den eneste udgift ved at købe hus. Der skulle også købes nye møbler, da møblerne fra den gamle lejlighed ikke passede ind.
Udover at købe og indrette hus, blev bilen også udskiftet.

Jeg tror, at dette er et meget almindeligt billede. Der er ganske naturlige skridt at tage, når man pludselig ikke skal leve på en SU. Men selvom man allerede er faldet i og har brugt en masse penge på nye ting, er det ikke for sent at ændre på det.

Over en periode på et halvt år fik jeg solgt store dele af mine ting. Jeg solgte også min bil, læs mere om det her. Det kostede tid og kræfter at mindske forbruget, men det kan helt sikkert lade sig gøre.

4 Comments

Hvad koster det at have bil? Her er mit eksempel

For nogle måneder siden brugte jeg næsten en helt lørdag på at opdatere mit forbrug i Spiir. Det vil sige jeg fik kategoriseret alle poster i min privatøkonomi i perioden fra september 2013 til i dag.

Når man er lidt talnørd giver det en masse god indsigt. Man bliver overrasket over hvad ting koster over tid. Jeg har eksempelvis brugt 4.104 kr på frisør siden 2013!! Det interessante er der at jeg i perioden 2013 til i dag har ændret mit mindset rigtig meget. Jeg er eksempelvis gået fra “frisørsalon”, hvor det har kostet op til 295 kr for en klipning til at min nuværende frisør tager 100 kr;)

Anyways.

Det gode ved at have det hele i Spiir er at man let kan trække tal for hvor meget det egentlig kostede mig at have en bil.

Ny bil købt september 2012

Jeg havde bilen fra september 2012 til maj 2016 (3,6 år eller 45 måneder). Købte en ny bil, da jeg tænkte det vil give mig mindst “bøvl”. Tænkte at man let kan være uheldig med en brugt bil og vedligeholdelsen hurtigt overstiger omkostningerne ved at have en brugt bil.

Køb og salg

Nypris for bilen: 129.060 kr.
Solgt for: 48.000 kr.

Så selve værditabet på bilen var 81.060, svarende til 1801 kr om måneden.

Lån, afdrag og gebyr i forbindelse med lånet

Bilen blev finansieret via eget indskud på 23.233 kr og et lån på 105.827,94 finansieret via forhandleren. Omkostningerne var overordnet:
Gebyr for indfrielse af lånet: 850,00 kr.
Sum af månedlige renter og gebyrer til finansieringen: 10.489,52 kr.
Andre gebyrer (etablering af lån mm): 5.307,96 kr.
Bilbasen (salg af bilen): 259

I alt giver det 16.906,48 kr.

Lånet lød på 105.827,94 kr. og da bilen blev solgt var der 61.718 kr. Dvs. det var en af de situationer hvor der faktisk var mere gæld i bilen end den var værdi. Effekten var at jeg skulle af med 12.718 kr “for at sælge min bil”. Rigtig svær øvelse og bestemt noget der gjorde at jeg udskød beslutningen med at sælge bilen. “Den koster jo kun 1200 kr til finansieringen om måneden og det primært afdrag”.

 

Løbende drift af bilen

Benzin: 10.300 kr. (kostede helt sikker mere end dette da der også blev trukket benzin på min og min kærestes fælleskonto)
Forsikring: 23.040 kr.
Ejerafgift: 1.420 kr. (335 kr. om året)
Service: 3.262,75 kr (her mangler tror jeg der mangler nogle poster, blandt andet vinterdæk)
Selvrisiko i forbindelse med stenslag: 1.200 kr.
Parkeringsbøder: 3.350 kr.

I alt kostede driften af bilen 42.572,75 kr.

Opsummering på økonomien:

Værditab: 81.060 kr.
Renter og gebyr: 16.906,48 kr.
Drift: 42.572,75 kr.

I alt: 140.539 kr

Det svarer til 1,33 kr pr km eller 3.151 kr pr måned.

Livet uden bil

Jeg solgte bilen i en situation, hvor jeg var startet i et nyt job som lå indenfor gåafstand. Når jeg skal ud på længere ture bruger jeg oftest Gomore (samkørsel) eller offentlig transport (bus eller tog). Langt størstedelen af alle turene kan sagtens tages med Gomore eller offentlig transport. Der er også muligheden for at leje en bil for en enkelt dag. Det har jeg ikke prøvet endnu, men Gomore har også en udlejningsservice via deres platform.

Hvad med jer. Kan I leve uden bil?

Leave a Comment

Privat forbrug – juli 2017

Efter jeg læste Jacob Lund Fiskers bog om Early Retirement Extreme lavede jeg nogle større ændringer i min privatøkonomi. Først solgte jeg ud af mange af mine ting, herunder bil og relativt mange ting fra kælderen. Dernæst prøvede jeg at skære endnu mere ind til benet i forhold til forbrug. Jeg har altid være sparsommelig, men der var alligevel noget fedt der kunne skæres fra.

Den største learning har helt sikret været man kun kan styre noget hvor man målet på det. Privatøkonomien følger meget godt flosklen “What gets measured gets managed”… Fornemmelsen af hvad man bruger sine penge kan let blive helt skæv.

Jeg har ikke været god til at opdatere på hvad der bliver brugt penge på. Så i det kommende vil jeg lave nogle opdateringer omkring mit forbrug. Første artikel bliver om mit forbrug i 2017 (januar til og med juli).

Fremgangsmåde

Baseret på tidligere erfaringer blev jeg nødt til at lave en opdateringsform, der var meget simpel. Der er langt større sandsynlighed for at der bliver holdt øje med privatøkonomien. Jeg er endt med at benytte mig af Spiir. Tidligere brugte jeg Excel ark, men der er er en tendens til at Excel ark over tid bliver mindre gode at arbejde med.

Med Spiir opdateres mange af posteringerne automatisk, hvilket er et stort plus.

Status for 2017

Hele 2017 er opdateret og resultatet er som understående (udtræk fra Spiir).

Der finden ikke en visning, så man kan vise hvad der totalt er brugt på hver post. Tallene er gennemsnit for perioden. Jeg har i 2017 i gennemsnittet brugt 14.964 kr om måneden. Det er mere end jeg troede.

 

Lige kort om de forskellige poster.

Bolig

Min største post. Vi bor til leje i en central og ny lejlighed. Pr mand koster den 4.500 kr plus forbrug. Posten “bolig” indeholder også forsikringer.

Et post hvor vi meget let kunne komme ned i omkostningerne ved at flytte i en mindre central lejlighed. Transport ville nok i såfald stige, men jeg tror stadig der vil være meget at spare. Vi har dog meget aktivt valgt at vi bor hvor vi bor;)

Ferie

I år har der indtil videre været 1 stor ferie (USA), 2 mindre ferier i Europa og et weekend ophold. Jeg har desuden køb flybilletterne til næste store ferie (Asien). Det er et forholdsvis stort beløb, der bruges på ferier. Absolut den letteste post der kan spares på. Vi kan jo bare lade være med at tage afsted.. Det er dog et meget aktivt valg at prioritere ferierne højt.

Husholdning

Denne post består udelukkende af indkøb af dagligvarer. Her kan der findes et par besparelser, men det vil ikke være noget der ændrer noget ved billedet.

Lån & gæld

Beløbene er afdrag af SU-lån (ca 100.000 tilbage). Der er ikke anden privat gæld.

Pension & opsparing

Jeg investerer en smule i LEGO modeller. Mine indbetalinger til ejendomsinvesteringer mm fremgår ikke af denne oversigt fra Spiir.

Diverse

Posten “Diverse” indholder udgifter i forbindelse med fornyelse af pas.

Transport

Transport-posten er nok hvor mine udgifter afviger mest fra de fleste. Tilbage i 2016 solgte jeg min bil. Det har virkelig givet nogle store besparelser. Jeg er ved at opdatere Spiir tilbage i tiden, så meget spændt på hvor meget det reelt er at jeg har sparet på transport.

Perspektivering af fremtidig forbrug

Når jeg opnår finansiel frihed forestiller jeg mig at mit forbrug kommer til at ligge lavere. Og dog.. De største poster (ferie og bolig) er nogle der også vedrører min kæreste, som ikke går efter mål som mig. Mit mål for finansiel frihed er hvor indtjeningen pr måned er omkring 30.000-35.000 kr om måneden. Så selv hvis jeg holder nuværende forbrugsniveau vil der være luft i økonomien.

 

Leave a Comment

Income & expenses statement April 2016

The income statement for April is now ready!!

Income April

Salary after tax: EUR 3.105
*Holiday allowance after tax: EUR 2.839
New company payment to pension: EUR 644

Total income: EUR 6.588

*In Denmark all full time employees receive 12,5% of their salary in holiday allowance. It is kind of a forced savings. This is paid out the following year when on vacation. It is possible to have this paid out once a year. That is what I have done this month.

Expenses April

Joint expenses with girlfriend (rent, utilities etc): EUR 671 (down from EUR 800 last month)
Food account: EUR 268
Car mortgage: EUR 170
Car insurance: EUR 95
Insurance: EUR 28
Gas for car: EUR 20
Fitness equipment and physiotherapy fee: EUR 49 (last month)
Coffee, alcohol, food out: EUR 6
Vacation: EUR 422
Clothes: EUR 17
Extra health insurance: EUR 40
Total expences: EUR 1.845.

So total savings rate is: (EUR 6.588 – EUR 1.845) / EUR 6.588 = 80%.

The 80% savings rate is mostly because of the extra pay. But without this my monthly savings rate was 50,8%, which is over my 50% target.

Two things are very interesting here.

  1. Car is now sold! So this will have a massive effect from Juni
  2. I seems like I really spend a lot of money on vacations. From January to April I have spend EUR 1266 on vacation…

Quick note on vacation. Of all the things money can be spend on I have always considered vacation something you should not save money on. However these month statements makes me realize that it could have a large impact on the savings rate.

 

Leave a Comment

Income & expenses statement March 2016

 

The income statement for March is a bit delayed. Would like to post this statement in the beginning of each month.

Income March

Salary after tax: EUR 2.558
Newspaper subscription refund: EUR 207
*New company payment to pension: EUR 644

*For simplicity I will add this to monthly income. The money will be taxed when I withdraw (when I am 65 years). Money is automatically invested in a world stoct index. Cheapst index they had.

Expenses March

Joint expenses with girlfriend (rent, utilities etc): EUR 671 (down from EUR 800 last month)
Food account: EUR 268
Car mortgage: EUR 170
Car insurance: EUR 95
Insurance: EUR 146
Gas for car: EUR 20
Fitness membership and personal trainer: EUR 49 (last month)
Coffee, alcohol, food out: EUR 14
Books: EUR 64
Interests: EUR 18
Other items: EUR 1
Vacation: EUR 671
Total expences: EUR 2.147.

So total savings rate is: (EUR 3410 – EUR 2.147) / EUR 3410 = 37%.

So again of the 50% target. This month it was mainly because of vacations and the car.

In total I am now currently EUR 1029 of the target of a 50% savings rate. It is actually very easy, the car has to go. My plan is that I had to be put of for sale before May 1st.

Leave a Comment

Income & expenses statement February 2016

I would like to keep a better track of my private spending. A great way is to update every month and evaluate income and especially the expenses.

Actions so far

This is my second update and have already found a lot of thing I could save money on. This is what I have done so far:

  • Cancellation of membership at the fitness centre (EUR 47 every month, 3% of my total expenses). I will instead work out outside or inside if there whether is bad. There are a lot of outdoor spots where you can work where I live.
  • Must admit I spend around EUR 25-35 on my Nespresso machine every month. So I will not buy new capsules for some time…
  • I cancelled our newspaper. We get a Danish version of the Financial Times every week. This will save Eur 17 every month.
  • For music I have used Spotify for some years now. This is cancelled now, so we only have Netflixx at the moment. Spotify costs EUR 13 every month.

I think that is all. While these seem as small items they actually add up to over 3% of my income and over EUR 1.300 a year.

Income Februar

  • Salary after tax: EUR 3.150
  • Payment for car miles (work related): Eur 108

Expenses February

  • Joint expenses with girlfriend (rent, utilities etc): EUR 671 (down from EUR 800 last month)
  • Food account: EUR 268
  • Car mortgage: EUR 170
  • Car insurance: EUR 91
  • Gas for car: EUR 170
  • Fitness membership and personal trainer: EUR 29,4
  • Coffee, alcohol, food out: EUR 19,4
  • Books: EUR 11
  • Clothes: EUR 269
  • Movie: EUR 10,5
  • Gifts: EUR 24
  • Other items: EUR 17

Total expences: EUR 1.652.

So total savings rate is: (EUR 3150 + Eur 108 – EUR 1652) /  EUR 3150 = 49,3%.

Very close this month. However it is easy to see how I will get above the 50%. The car expenses corresponds to 20% of all my expenses.

Also this month I used some money on clothes, however this will keep me going for some time now.

 

 

Leave a Comment

Income & expenses statement January 2016

So have just checked my bank account for income and expenses for January 2016. My top goal for 2016 is to pay of the last part of the loan towards our house. Currently EUR 19.463.

One of the ways to achieve this is by lowering my spending. I in general find it much easier to lower spending than to raise income;)

In this statement, I only consider my personal finances. So do not include my companies (apartments and consultancy work).

Income

  • Salary after tax: EUR 3.212

Expenses

  • Joint expenses with girlfriend (rent, utilities etc): EUR 805
  • Food account: EUR 268
  • Vacation: EUR 227 (payments towards a vacation in April)
  • Car mortgage: EUR 170
  • Car insurance: EUR 91
  • Fitness membership and personal trainer: EUR 421
  • Coffee, alcohol, food out: EUR 38
  • Books: EUR 25
  • Clothes: EUR 27
  • Movie: EUR 3
  • Other items: EUR 1

Savings rate: 34,1%

Hmm, this is much lower than my goal of 50%;(

Quite disappointed about this.

Actions

This is my first month with income statement and this shows exactly why this should be done. I see myself as a very frugal individual. But looking at the numbers I can see that I don’t save as much as I want to.

Joint expenses with girlfriend. We looked at these spendings and can see that we can lower this with EUR 134 from March. Reason being that we no longer have a dog.

Food account. We can save some money here. We have decided that I go to a different supermarket (Lidl). Also we will make larger portions at a time and thereby freeze some food for other days.

Car expenses. 12.3% of my expenses is because of the car I only use once a week. There is only one conclusion here. I will have to sell the car if I want to achieve my +50% savings rate. By far the easiest way to lower my expenses. I investigated the matter and I actually have more debt in the car than it is worth. Debt is approx. EUR 10.000 but the value is only around EUR 8.000.

I have not made the final decision yet.

Vacation. Of all things, I think that vacations are key to happy living. Will have to see if I can attain my goal even with vacations.

Fitness membership and personal trainer. I have had a bad back for 1 year now. So have invested some money in a professional personal trainer for 3 months, quite expensive EUR 362 per month. Will unsubscribe the membership at the gym. That will save me EUR 50 per month.

The rest of the expenses are rather low. So for now no reason to change these habits.

Leave a Comment